探索与建言

2010年第6期（总第21期）

中山小榄村镇银行的成功经验与启示

广东经济学会金融课题组

今年6月，广东经济学会金融课题组一行10余人到中山小榄村镇银行调研。小榄村镇银行行长许操接待了课题组一行，介绍了村镇银行设立的背景、特点、现状与发展等情况。与此同时，我们召集了当地中小企业家开座谈会。期间，我们也与中山市银监局、省银监局等部门及专家学者交流意见，大家认为中山小榄村镇银行办得好，其经验虽有特殊性，更有普遍性。

小榄镇是珠三角中城镇化进程较快的城镇，方圆只有75平方公里，却聚集中小企业27000多家，涉及五金、印刷、电器、食品等18个行业。这些行业多由原来农村个体、私营和农村集体经营组织通过多年努力创业而成。小榄镇金融资源十分丰富，但中小企业金融服务缺失，因而，有必要借助村镇银行缓解中小企业的融资需求。2008年12月，江西九江市商业银行与小榄镇合办股份制村镇银行（市属企业占10%，镇属企业65%）。一年多来，累计发放农民消费及个人消费贷款63笔，累计金额1668万元；农民创业及民企贷款83笔，累放资金4392万元；至今年3月底，累计贷款41930万元。其中最小笔贷款5000元。截止我们调查的5月24日，小榄村镇银行尚未出现一笔不良贷款，按时还款率达到100%。银行创办第一年（2009年）盈利700多万元，扣除开支后尚有100多万元盈余。

小榄村镇银行能取得不错成绩，获得当地政府、中小企业及农民赞誉，创造“三赢”，主要的经验是：

一、尽量平衡效益与公益。在小榄村镇银行开业之初，国际金融危机对中小企业的冲击很大，小榄村镇银行为此尽量降低利率，与企业及客户共度时艰，实现了公益与效益的结合。小榄村镇银行认为，效益与公益并不存在太大冲突，处理得好，两者可以说是相辅相承。作为一家新的银行，要想让企业和群众认可，更快地融入市场，肯定就要给客户更多的优惠，薄利多销，放眼长远。他们有一句名言：不在乎赚多大的钱，而在乎赚多久的钱。

二、灵活多样的产品设计。小榄村镇银行积极探索，大胆创新，在产品设计、审批流程等方面有较大突破。对用于社区建设的涉农贷款需求最大限度予以全额保证，同时给予最优惠的利率价格。对无法提供合法抵押物的农民，可由担保公司担保或联保的方式进行，尽量满足农村的贷款需求。对中小企业的信贷投放，采取“一户一策”，优先支持具有自主知识产权、创新能力强、抗风险能力高的中小企业。在担保方式上，他们认为，过于保守不利于业务发展，过于灵活又不利于风险控制，要努力寻找平衡点。因而，除了房地产抵押外，还根据中小企业普遍缺乏房地产等抵押物的实际情况，增设“存货抵押”、“应收帐款质押”、“保兑仓”等担保方式。还利用当地经济联社人熟地熟优势，引入经济联社作为担保人，存入一定的担保金，核定一定担保额，为当地中小企业、农户提供担保，灵活解决中小企业及个体农户融资难问题。

三、高效快捷的服务理念。突出“快、短、小”，即决策流程“短”、审批“快”、贷款额度“小”。他们认为这是村镇银行相对大型银行最具竞争力的地方。小榄村镇银行结合自己客户特点及市场定位，在快字上下功夫，通过审批流程方面的重大突破，能快速解决中小企业融资的问题。特别在许多现有银行业金融机构无法延伸服务的地区，村镇银行大有用武之地。小榄村镇银行提出要充分尊重当地乡里乡规，做到“保姆式”服务：银行业务员分地段，逐家逐户推销产品，给每一户编制“家庭资产负债表”；向客户作出服务承诺制：能否贷款3天之内回复，10天之内定贷。为了做到这一点，他们打破原银行理念及规条，实行调查岗与审核岗一起进行，对客户不重复调查，更可缩短审批时间。

小榄村镇银行创办时间不长，但其成功经验却给我们提供许多有益启示：

首先是村镇银行的定位得当。中山小榄村镇银行市场定位是服务三农、服务中小企业、服务居民创业。村镇银行是村镇填补农村金融中介不足，致力于当地金融服务的多元化。小榄村镇银行的经营理念与小榄镇镇政府的发展思路高度契合，是落实这一定位的关键。

其次是小榄村镇银行经验是“可复制”的。我们认为，小榄镇虽有珠三角较发达城镇及诚信的特殊原因，更具有该村镇银行观念创新开拓进取的特色。这完全取决于银行的先进理念和正确定位，其经验完全是可行可学的。

再次对村镇银行应实行政策倾斜。村镇银行是以“支农”为核心任务的，多为单点运营，业务成本高，风险大，现在是市场经济，没有哪个投资主体或者股东会完完全全地做政策性事业，建议对村镇银行实行适当优惠政策，如：减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支票结算等方面的障碍问题，等等。总之，政府及社会各界应给予支持。